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Los seguros son unos contratos que establecen empresas aseguradoras con personas físicas o jurídicas para que por el pago de una prima queden cubiertos los riesgos de producirse un hecho o acontecimiento tasado en el propio contrato con un importe económico, con la que se compensará económicamente a un beneficiario o beneficiarios en el caso de producirse.

¿En que consisten los seguros de vida?

Los seguros de vida cubren como su nombre indica la eventualidad de perder la vida (siempre es suscrito por persona física) para compensar económicamente a un beneficiario o beneficiarios (normalmente familia más próxima del asegurado) de esa pérdida. El seguro de vida suele llevar alguna cobertura añadida como cobertura de invalidez o enfermedad grave.

En las cláusulas de los seguros de vida se excluyen normalmente el suicidio del asegurado en el primer año desde la firma del contrato así como la muerte producida dolosamente por el único o únicos beneficiarios.

seguros de vida

No deben confundirse los seguros de vida con los seguros de decesos pues este último es un seguro especial donde el hecho causante lo cubre el seguro con un servicio, no con una cantidad monetaria. Este servicio se refiere a las gestiones administrativas propias de un fallecimiento, servicios funerarios y algún añadido como pueden ser repatriación del cuerpo y otros que considere la empresa aseguradora.

Volviendo a los seguros de vida quedamos en que ofrecía garantía por muerte o en algunos casos invalidez y enfermedades graves. Este seguro es indispensable al contratar servicios financieros como préstamos, líneas de crédito o hipotecas. Su importancia deriva precisamente de esas necesidades financieras y pueden distinguirse los países más ricos del resto por un aumento muy destacado en de este tipo de seguros. En Estados Unidos el porcentaje de población que ha suscrito un seguro de vida supera el 50 por ciento.




Tipos de seguros de vida:

  1. Temporal renovable: la prima del seguro de vida se renueva cada año en función de criterios preestablecidos pero variables año a año.
  2. Temporal prima nivelada: la prima ya esta establecida desde el inicio del contrato. Es variable pero según unas tablas que ya conoce el cliente en la firma del contrato.
  3. Amortización: en esta modalidad las primas se establecen de igual forma que un préstamo.

En el seguro de vida se tiene en cuenta para el cálculo de coste de la prima sobre todo dos factores: la edad y el sexo.

A mayor edad mayor es la prima por existir mayores probabilidades de que la muerte del asegurado esté más cerca y de un consiguiente menor tiempo de capitalización. El sexo influye por las distintas cifras que arrojan la esperanza de vida entre los dos sexos.

Los otros factores que además se tienen en cuenta son la salud del asegurado en el momento y con posterioridad a la firma del contrato y su profesión por existir diferencias muy notables entre ellas para la integridad física del asegurado.

Una modalidad muy relacionada con estos son los seguros de salud que cubren la eventualidad de pérdida de salud y los gastos derivados del tratamiento de la enfermedad y otros gastos que pudieran incluirse en las cláusulas del contrato. Estos seguros a su vez tienen dos modalidades, uno como servicio asociado que da derecho a recibir asistencia en las clínicas que tenga atribuidas como colaboradoras y de reembolso que consiste en que es el propio asegurado quién elige servicio sanitario privado y el seguro le reembolsa (de ahí el nombre) un porcentaje de la factura.